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安康福彩中心地址:淺談建設工程一切險投保技巧與法律風險

开封市福彩中心领导 www.xflgt.icu ?作者:毛明富????來源:公司法律事務部???? 瀏覽次數:?時間:2019-04-24?【字體:

保險是現代市場經濟中常見的風險管理措施,它以相對較小的固定成本將風險轉移給保險人。在建設工程領域,由于工程造價較高,施工機械設備價值較大,一旦發生事故,都會給發包人和承包人造成巨大損失。因此,我們不但要有風險轉移意識,還要學會如何以最小成本獲得最大收益,了解保險合同法律關系中常見的法律風險。

一、建設工程一切險的投保技巧

投保階段的核心是降低保險費。保險費=投保金額*保險費率,影響保險費率的主要因素有:橋隧占比、免賠額和工期。

(一)橋隧占比對保險費率的影響

總體來說,橋隧占比越大,保險費率越高。如果工程造價為40億元,假設橋隧占比為10%時,全額投保的保險費率為0.20%,選擇橋隧投保的保險費率是0.35%,那么,全額投保和選擇橋隧部分投保的保險費分別是800萬元、140萬元。選擇橋隧部分投保比選擇660萬元。

如果工程造價40億元,橋隧占比為70%時,全額投保的保險費率為0.27%,選擇橋隧部分投保的保險費率為0.35%,那么,全額投保和選擇橋隧部分投保的保險費分別為1080萬元、980萬元。此時,選擇橋隧部分投保的保險費比選擇全額投保節省保險費100萬元,但是保險合同雙方的風險分配關系卻差別很大。

(二)免賠額對保險費率的影響

保險費率與免賠額成反比。免賠額較小時,投保人需要交更多比例的保險費,才能獲得很小比例的風險保障。因此,在投保時要選擇合理的免賠額,以平衡風險補償和成本支出。

(三)工期對保險費率的影響

保險費率與工期成正比關系。保險費率隨工期的增長而增加,一般情況下,保險費率會在工期為50-60個月期限內有較大幅度增長,超過60個月的工程,保險費率會急劇增長。比如,保險期限為60個月時,保險費率為0.32%,保險期限為70個月時,保險費率可能為0.60%,保險期限為80個月時,保險費率可能為1.2%。因此,盡量將保險期限控制在60個月內。

此外,選擇投保范圍時,除上述因素外,還要考慮工程所在地地貌和氣候條件。例如,在山洪多發的地區,路基就是重點投保對象;沿海地區,就要考慮海嘯、臺風對工程的影響;在人煙稀少的地區,就要適當降低(附加)第三者責任險的賠償限額。

在工程范圍方面,還要考慮臨時工程、已完工工程是否納入保險合同范圍內。

二、保險理賠過程中常見的法律風險誘因

(一)偽造索賠證據

偽造索賠證據的最嚴重后果是承擔刑事責任,法律依據是《刑法》第198條第1款、第2款。

例如,某局某公司高速項目部因偽造索賠證據,其主要負責人被公安局采取強制措施,后來經多方協調,公安局才同意撤銷案件。這起事故中,該項目部本應獲得1200萬元賠償,最終只能以100萬元結案。

(二)沒有及時繳納保險費

例如,某高速公路項目,按保險合同約定保險合同生效后60日內交付全額保險費300萬元。但項目部在合同生效后60日內只交付保險費26萬元。在合同生效第72天時發生保險事故,損失800萬元。由于沒有及時交付保險費,最后保險公司按比例賠付,只賠付800*(26/300)=69.33(萬元)。

(三)沒有及時履行施救義務

《保險法》第57條規定,“保險事故發生時,被保險人應當盡力采取必要的措施防止或者減少損失?!比綣槐O杖嗽誄魷蘸竺揮屑笆甭男幸邐?,保險公司會以此為由扣減保險金。

例如,某項目部隧道坍塌后,現場管理人員有采取措施減少損失的可能性。但是,從項目部提供給保險公司的錄像來看,現場管理人員并沒有采取措施。最終,保險公司只承擔23%的損失。

因此,項目部在簽訂合同時,要注意保險合同中的投保人義務條款和保險人免責條款;出險時,要積極配合保險公司提供索賠材料。遵守法律,履行義務才能避免法律風險,避免更大的損失。

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